„Řekni to mé ruce!“

Inspirací mi byl článek na iDNES, který popisuje úrazovou amputaci ruky u devítileté holčičky a její další fungování. Hlavní myšlenka pro ty, kteří nechtějí číst celý článek, je cena protézy, která umí ohýbat loket, zápěstí a prsty. Tato protéza stojí dle článku cca 1,4 milionu korun.

Konzultoval jsem tuto problematiku s člověkem, který se specializuje na protetiku. Cena nejlepších (myoelektrických) rukou se pohybuje v rozmezí od cca 1 do 2 milionů.  Tato protéza vydrží prý funkční cca 6 let, pak je třeba nová. Třicetiletý člověk by tedy potřeboval do šedesáti let věku cca 10 000 000 Kč kapitálu, aby byl v „pohodě“. U malého dítěte je třeba ještě víc.

Dle statistik je cca 70 % případů amputací v důsledku diabetu, 20 % tvoří úrazy a 10 % onkologické následky. Pojďme se podívat, co z toho plyne pro pojistnou částku TNÚ.

Dle výše uvedeného by měla být pojistná částka na TNÚ u dětí (ale i u dospělých) spíše na úrovni 3 000 000 Kč a více. V jaké výši nastavujete pojistnou částku TNÚ u dětí? Průměrná pojistná částka na TNÚ se pohybuje okolo 1 000 000 Kč.

Co říkají oceňovací tabulky a výše progrese

Například Simplea pojišťovna má „Ztrátu horní končetiny v loketním kloubu nebo nad ním“ ohodnocenou na 70 % tělesného poškození. U této výše tělesného poškození má Simplea 4,2 násobnou progresi. Tedy jestliže by měla pojistnou částku 1 000 000 Kč, dostala by holčička 4 200 000 Kč (1 000 000 * 0,7 * 6).

Toto plnění by jí vystačilo na tři ruce, časově cca na 20 let. Otázka je, co do budoucna v dospělosti? Kdyby měla u Simplea pojistnou částku ve výši 3 000 000 Kč, dostala plnění cca 12,5 milionů Kč. To by bylo o dost lepší.

A co ostatní pojišťovny?

• Ztrátu ruky mezi ramenem a loktem mají pojišťovny ohodnocené od 50 % do 70 % tělesného poškození.
• Při 70 % poškození se výše progrese pohybuje u pojišťoven od 2 do 4,2 násobku.
• Při 60 % poškození se výše progrese pohybuje u pojišťoven od 1,8 do 3 násobku.
• Při 50 % poškození se výše progrese pohybuje u pojišťoven od 1 do 2 násobku.
• V extrémním případě tedy může být u PČ 1 milion rozdíl v plnění až 3,2 milionu Kč. Ale o tomto pointa článku úplně není, i když ve finále je to také dost důležité. Podívejte se na přehlednou tabulku progresivního plnění u jednotlivých pojišťoven. U poškození 50, 60, 70, 80 % jsou rozdíly docela velké…

To bude strašně drahé, to klient nezaplatí…

• Ve finále být nemusí, klienti často platí dětem TNÚ i DOÚ… Na „klasické“ smlouvě vídám TNÚ na milion a DOÚ na 300 Kč (500 Kč) za den.
• U Allianz například TNÚ u dětí na 1 000 000 Kč stojí cca 80 Kč měsíčně, 3 miliony by stály cca 240 Kč měsíčně.
• Denní odškodné úrazu na 300 Kč denní dávky stojí v Allianz cca 200 Kč měsíčně. Při amputaci většina pojišťoven zaplatí 365 dnů z DOÚ. V případě zlomené operované pažní kosti plní Allianz za 140 dní.

Který klient bude ve finále spokojenější?

• Ten, který v těžkých, ale méně častých situacích, bude mít trvalé následky pokryté dostatečně?
• Nebo ten, který dostane z pojistky i za zlomenou ruku pár jednotek až desítek tisíc, ale při fatálním problému nedostane tolik prostředků, aby zajistil sobě nebo svému dítěti „plnohodnotný“ život?

A na kolik pojištěné u dětí závažné nemoci, případně invaliditu? Přemýšlejte o tom…

Pojišťujeme klientům primárně vážné problémy na vysoké pojistné částky.

 

Pavel Krejčík

pavel.krejcik@partners.cz