„Řekni to mé ruce!“
Kdo by neznal klasickou hlášku z Terminátora… Proč zrovna tento citát v sekci životního pojištění? Tento příměr napadl Pavla Krejčíka, pojistného analytika Partners v souvislosti s nastavením správné výše pojistné částky u trvalých následků úrazu, zejména u dětí, platí to ale i u dospělých.
Inspirací mi byl článek na iDNES, který popisuje úrazovou amputaci ruky u devítileté holčičky a její další fungování. Hlavní myšlenka pro ty, kteří nechtějí číst celý článek, je cena protézy, která umí ohýbat loket, zápěstí a prsty. Tato protéza stojí dle článku cca 1,4 milionu korun.
Konzultoval jsem tuto problematiku s člověkem, který se specializuje na protetiku. Cena nejlepších (myoelektrických) rukou se pohybuje v rozmezí od cca 1 do 2 milionů. Tato protéza vydrží prý funkční cca 6 let, pak je třeba nová. Třicetiletý člověk by tedy potřeboval do šedesáti let věku cca 10 000 000 Kč kapitálu, aby byl v „pohodě“. U malého dítěte je třeba ještě víc.
Dle statistik je cca 70 % případů amputací v důsledku diabetu, 20 % tvoří úrazy a 10 % onkologické následky. Pojďme se podívat, co z toho plyne pro pojistnou částku TNÚ.
Dle výše uvedeného by měla být pojistná částka na TNÚ u dětí (ale i u dospělých) spíše na úrovni 3 000 000 Kč a více. V jaké výši nastavujete pojistnou částku TNÚ u dětí? Průměrná pojistná částka na TNÚ se pohybuje okolo 1 000 000 Kč.
Co říkají oceňovací tabulky a výše progrese
Například Simplea pojišťovna má „Ztrátu horní končetiny v loketním kloubu nebo nad ním“ ohodnocenou na 70 % tělesného poškození. U této výše tělesného poškození má Simplea 4,2 násobnou progresi. Tedy jestliže by měla pojistnou částku 1 000 000 Kč, dostala by holčička 4 200 000 Kč (1 000 000 * 0,7 * 6).
Toto plnění by jí vystačilo na tři ruce, časově cca na 20 let. Otázka je, co do budoucna v dospělosti? Kdyby měla u Simplea pojistnou částku ve výši 3 000 000 Kč, dostala plnění cca 12,5 milionů Kč. To by bylo o dost lepší.
A co ostatní pojišťovny?
To bude strašně drahé, to klient nezaplatí…
Který klient bude ve finále spokojenější?
A na kolik pojištěné u dětí závažné nemoci, případně invaliditu? Přemýšlejte o tom…
Pojišťujeme klientům primárně vážné problémy na vysoké pojistné částky.
Pavel Krejčík